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定投基金 昔日“月光族”翻身有计划

2010年07月20日 09:11 来源: 广州日报 【字体:

  读者吴女士家庭经济状况:

  吴女士怀孕已有2个月,之前夫妻俩基本是月光族,现时为三口之家做规划,5年内存下一笔资金抚养小孩。

  夫妻俩月收入9000元,仔细盘算本金是4万元。去年两人首付20万元买了房,装修花了8万元,一个月还要按揭3600元。在今年9月之前需要付房租每月1500元。两人每月花销3000元(不含房租),手头没有股票基金,也没有购买保险

  理财师:

  陆佳,中国工商银行东莞市企石支行行长助理(国际金融理财师CFP)

  理财目标:

  1.在5年之内还有一笔10万元抚养资金。

  2.最好能买上一辆车。

  财务情况分析:

  建议利用灵活交费的保险品种

  吴女士家庭现时正处于贷款供款的关键时期,这个时期的特点是:家庭资金链的流动比较紧张,家庭月度可支配投资收入不高,难以快速形成理财的资产,家庭的资产负债比率处于比较高的位置。

  吴女士进行家庭理财时要注意:1.注意家庭资产流动性的控制,考虑理财产品时以高流动性为主,辅以收益性。2.注意家庭理财资产风险部分的控制,应该以积极进取的姿态进行投资;考虑到家庭负债比率比较高,未来还可能有增加支出的需求(比如新屋的小区管理费,生小孩的费用等),吴女士可以到银行进行一下风险评估,再根据自己的可承受风险等级,下调一个档次进行考虑。3.注意家庭风险保障资产的建立,以保障新生家庭。

  吴女士家庭现时可自由支配用于投资的资金并不多,要在投资理财的同时,也建立保险保障,并不容易。所以,可以利用一些交费方式灵活的保险品种,来逐步建立对如意外医疗,财产损失等家庭风险的全面覆盖保障。

  每月1000元投资货币基金

  在今年未来的五个月,吴女士每月总共支出金额为8100元,而每月可投资金额为9000-8100=900元。在后面的四年零七个月,吴女士每月的可支配金额均为2400元。我们建议吴女士从已经积累的理财本金40000元左右和每个月1000元左右的闲散资金,投资于货币基金,货币基金有三个工作日到账和历史收益率约为4%的特点,而且本金相对非常安全。

  在积累到大约7万元时,拆分为两个部分:50000元的高息资产部分(仍然要兼顾流动性)和20000元的应急资金部分。经估算,要达到此规模,吴女士需要积累2.14年。然后将高息资产部分转投资于稳得利等相当高息的人民币理财产品,其历史收益率为6%~7%左右,而应急资金部分的资产仍然可以投资于货币基金,此两部分在经过2.86年后(总期限为5年),总共可以积累至59066+25470=84536元。

  另外,吴女士每个月尚有1400元的可支配金额,其中1000元可以考虑以基金定投的形式,选择平衡型或者偏债型基金,进行适当的投资。选择的基金,可以到晨星基金网站,根据自己的风险偏好和基金评价进行筛选,并且要坚持进行长期持有和定期投资。相信在5年的投资内,基金的收益率能达到8%~10%的年均收益率。此部分投资在五年后,应该可以积累到66031元(每期投资=12000元,收益率=10%,时间=4.6年,本金=0)。

  另外400元可以考虑用年缴保费保险的形式,选择一些万能型的人寿险种进行投资,既可以收到5.5%左右的收益,也可以为家庭的风险进行保障。在四至五年后,大约可以积累到26789元。其家庭在五年后,应该可以积累到金融资产为84537元+66031元+26789元=177357元。可以看到,吴女士在此理财组合下,五年后可以拥有抚养资金10万元,另外可以有约8万元的购车经费,适宜考虑紧凑型或者小型轿车。

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