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国企单身女秘书保险+定存+基金定投 5年还清50万房贷

2010年09月06日 10:41 来源: 基金网 【字体:

  客户资料:

  石小姐今年27岁,单身,在广州市一家国有企业从事文秘工作,工作稳定。目前在市中心有一套房产贷款尚未还清,预备在5年内还清贷款,再买一套房产,将现有住房出租,以租养贷。另外,石小姐还想再为自己购置一些重疾、养老等方面的保险。石小姐父母均为公务员,因此 家庭方面没有什么负担。个人综合资产状况如下:

  资产/负债:

  石小姐在市中心的房产,买入时的价格为143万,目前市值约为193万。有50万元的贷款尚未还清。现金及活期存款4万元。企业债、基金股票共计16.3万元。借给亲戚的贷款50万元,很快将会收回。

  收入/支出:

  每月:工资收入2500元,借给亲戚的贷款产生利息2500元。偿还房贷3000元,衣食住行等开支2600元。

  每年:25000元年终奖金。用于培训等教育支出每年5000元。

  保障:

  单位提供社保、医保。之前买过2万元的万能险,后卖掉。

  根据石小姐的资产负债状况,可以得出,石小姐的资产负债率约在19%左右,这个比例还是很合理的。但是,石小姐每月收入5000元,支出却有5600元左右,如果不考虑年终奖的话,就显得略微有些入不敷出;如果可以量入为出的话就更好了;这是一个问题;再者,石小姐目前除了公司提供的社会保险以外,没有其他的商业保险,保障方面做得还不够到位;这是另外一个问题;另外,保留4万元的活期存款在银行账户上,无形中也降低了资产增值的效率,有些可惜;这也是一个问题。

  中天嘉华理财团队答复如下:

  综合石小姐的资产状况、理财目标,以及现在理财方案中存在的问题,做出以下建议:

  1、保障方面,建议购置一些商业险。石小姐目前还处在家庭的上升期阶段,并且以后的收入相应的还会有所增加,可以将保额设定在10万元;保费在7000-10000元的范围内也是可以承受的。两个方案:一是购置一份重疾险,如光大永明的康顺无忧重大疾病保障计划,附加住院医疗、每日住院给付,选择20年缴,每年缴费3500元左右;再加一份养老险,如中国人寿(601628)(601628,股吧)的国寿(601628,股吧)个人养老年金保险,选择20年缴,每年缴费4000元左右。二是直接选择一份综合保障计划,如平安保险的智盈人生终身寿险,附加重疾保障计划,20年缴,年缴保费可根据个人承受能力进行选择,同时万能账户还有复利滚存功能,能够兼顾投资和保障的需要。

  2、活期账户中的4万元存款,可以保留1万元左右作为应急储备金,其余3万元除缴纳初期保费外,可以再投资一些流动性好的理财产品,例如一些开放式的货币型基金。在我国,货币市场基金的收益被视为无风险收益,年化收益率应远高于0.36%的活期存款利率。另外,货币市场基金具有很强的流动性,赎回是T+1天到帐,搭配石小姐的信用卡使用,完全可以满足赎回期间的流动性的需要。

  3、年终奖金2.5万元,以及亲戚即将还回的50万元,连同目前持有的价值16.3万元的股票、基金、债券等,可以做一个完整的投资规划。从石小姐的投资偏好上来说,是比较激进的投资风格,建议可以将50万元投资一个门槛稍低的阳光私募基金,比如朱雀系列,阳光私募基金和公募基金中的一对多专户性质相仿,都是为中高端投资者设计的,都有人数和门槛上的限制,基金经理人都是以业绩报酬作为主要的收入来源。但是阳光私募基金是建立在信托公司的平台上的,由银监会直接监管,并且一年封闭期过后,每个月都开放一次,仓位限制方面也要比公募一对多稍微灵活一些,近年来业绩表现也十分抢眼,是石小姐这样的稍微激进一点的投资者们的理想选择。其余的资金,建议石小姐可以根据自己的投资状况进行组合,如果感觉自己对市场把握不是特别专业和到位的话,还是购买一些风险稍低的理财产品,比如一些打新类的债券型基金,或者银行的理财产品等等,这样的话能够从整体着眼控制风险,也是兼顾了风险和收益的要求。



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