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什么才是买余额宝的正确姿势?

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2017-09-04 19:51:32 来源:理财不二牛

  因为余额宝,你肯定对货币基金不陌生。

  你买了这么久的余额宝,你多半也不知道余额宝买的啥,才能给你提供还算稳定地小收益、小确信。

  不知道也没关系。不知道你也依然还在买余额宝。

  昨天我们推送了一篇《这次不是演习:货币基金收益率真的要降了》,可能很多人也没有看懂;但要解读货币基金新规,术语就是有点多。不过其实你只要弄清楚一件事情——“货币基金收益率要下降,但是没关系,一切还都OK”,就可以了。

  我们来解锁几个买余额宝的正确姿势(你也可以深情地朗诵并背诵全文)。

  第一个:我爱网购,用余额宝网购使我快乐

  对于这类朋友,收益率是否下降和你也没啥关系,反正你只是找个地方放钱,存在余额宝里面的几千块钱都是等着网购花出去的,而且还有“利息”,花起来又很方便。你可以继续把钱存在余额宝里,花光了又存进去。

  顺便说一句,之前,天弘基金方面在给牛妹(微信号:buerniu5188)的回复中表示,余额宝的定位还是在实际需求场景中服务客户,而不是纯粹的理财工具。“余额宝自四年前上线以来,运营一直比较平稳,其与生活、消费场景结合较紧密的特性受到了用户的广泛欢迎,2016年底已积累了超过3.2亿用户。”

  换句话来说,消费场景是余额宝未来的主要方向,所以你们的姿势很正确。

  今天还有一个市场消息很有意思,那就是,据传微信将推出一个名为“零钱通”的新功能。根据来自微信支付的介绍,“零钱通”内的资金可以直接用于消费,例如转账、发红包、还信用卡、扫码支付等,同时零钱也能赚钱收益,乍看之下和“余额宝”还真是像呢。据称这个“零钱通”也将接入某一只货币基金,那牛妹也和大家一块儿拭目以待了。

  截至9月3日,余额宝的7日年化收益为4.0540%,在102只“宝宝”类货币基金中排名第42,也是中等还偏上的水平。不过有大型公募人士告诉我们,以后余额宝的收益走低基本是确定的事实,所以咱们来接着说第二种情况,把余额宝当理财工具的朋友该怎么办?

  第二个:真心实意地将余额宝当成投资理财

  俗话都说,“你不理财,财不理你。”但日常生活当中,不理财的人其实还不少。于是,将钱存入余额宝的那一刻起,似乎自己也变身投资大师的,一定不是一个人。虽然是玩笑,但我身边只买余额宝的朋友还真不少,其风险意识强烈到让人望其项背。

  不过余额宝现在一层层限制下来,一个人最多能投20万了。如果超过20万怎么办?存不进去。

  我身边有朋友又焦虑了,我指路了另外几个“宝”他们才好受了一些,但我看出了他们字里行间对余额宝的留恋。这种感情真的好复杂。

  那么将余额宝当作投资理财手段,甚至是唯一的手段,现在行不行呢?

  认真回答。

  第一,前面已经说了,余额宝的收益将会持续走低,要做好心理准备。好消息是,收益水平虽然降低,但也肯定超过银行人民币存款的基础利率,毕竟后者的水平是这样的——活期0.35%,若按周计算,则是平均每周0.0067%、定期一年1.50%、定期三年2.75%。

  而根据济安金信基金评价中心的统计,截至8月18日,298只货币市场基金“过去一周”平均收益率为0.0727%,225只货币市场基金“过去一年”的平均收益率为3.22%,126只货币市场基金“过去三年”的平均收益率为10.32%。

  流动性一样的情况下,自然要选择收益更高的投资品类,该买什么大家应该很清楚了。

  第二,如果你只想投余额宝,那肯定要满足自己的心理需求,你肯定要先存满20万再说;存满之后,你再去存别的“宝”;毕竟支付宝上,你还有别的货币基金可以选择。

  第三个:我除了买余额宝,还买余额宝的兄弟

  之前已经给大家介绍过,自从开放货币基金代销渠道以来,支付宝和蚂蚁财富就出现了除余额宝之外的其他货币基金,截至今天(9月4日)一共有22只(余额宝除外,份额分开计算)。目前,7日年化收益率最高的还是天弘基金自己的一只货基,天弘弘运报宝货币B,高达6.1140%。虽然顶着货币基金B份额的帽子,但这只基金的起投金额只需要0.01元,可以说非常亲民。

  当然,除了这一只,支付宝和蚂蚁财富平台上,可购买的其他货基通常7日年化收益表现都不错,多只超过了4.5%,在收益下行的大背景下还是可观的。方便的是,这些基金都可以用余额宝直接付款购买,赎回的资金也将原路退回余额宝,支付方面也没什么障碍。

  唯一的不足可能在于流动性。除了余额宝,这些货基都是T+1,也就是说,今天卖了明天资金才能到账。如果不在乎这个时间差的朋友,还是可以放心购买的。

  第四个:天下还有很多“宝宝”

  其实,大家买余额宝主要是因为“方便”二字,可以用来购物消费,还能随存随取,便捷程度满分。

  不过从本质上来看,余额宝也就是货币基金的一种,且跟它一样的“宝宝”类货基其实还有101只。从最新的7日年化收益率来看,这些“宝宝”的收益在3%~4.86%不等,其实差距还是比较大的,需要大伙儿擦亮眼睛来挑选。

  那这些“宝宝”要在哪里买呢?

  既然是互联网宝宝类基金,当然线上销售渠道是必不可少的——可以到第三方基金销售网站、APP基金公司官网购买。这里必须要多说一句,基金公司官网这样的直销渠道,虽然需要投资者开户,但优势也显而易见。例如在有的第三方销售渠道上货币基金只能T+1,但官网购买可以实现T+0;购买的“宝宝”可以直接用来买同公司的其他基金;购买其他类型的基金如股票型基金等,费率方面还能得到最大程度的优惠。这么多好处,开个户又何妨?

  牛妹统计了这102只“宝宝”类货币基金的业绩表现和其他情况,供各位参考。需要提醒的一点是,除了7日年化收益率,万份收益也是一个非常重要的参考依据,能更直观地呈现这只货基的赚钱能力(数据来自Wind资讯)。

什么才是买余额宝的正确姿势?

  第五个:再次认清货币基金的本质

  大实话我们就放在最后说吧。

  货币基金的本质,是现金替代工具,也就是帮你管存款的。之前收益率的攀比,牛妹觉得都是投其所好,尤其是对于机构投资者来说。但从本质出发,货币基金的安全性和流动性,才是最关键的。我不希望我存的钱都变没了,我也不希望有定期约束我,从这点来看,货币基金依然无可比拟。目前的种种规则,其实就是在提醒货币基金的管理人和持有人,认清本质,正本清源。所以大家真的无需太担心。

  最后,用一段济安金信副总王群航老师的话来结尾吧——在他看来,基金流动性风险管理新规对货币基金是从投资者集中度、所投资的金融工具、规模的适度增长等方面进行了专门的规范,很及时、很有必要,“更加坚定了我们对于货币市场基金长久稳健发展的预期”。

  “无论是短期,还是长期,货币市场基金的收益率都高于银行存款。结合流动性来考虑,定期存款完全无法与货币基金比肩。基于摊余成本法的收益计算方式,以及不断加强监管,货基的风险已经一再降低,因此随着时间的推移,货基还必将会得到越来越多投资者的认可和持有。”

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关键词阅读:余额宝 基金流动性管理

责任编辑:常福强
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