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想不到!花呗、借呗、白条,真实分期费率竟然这么高!

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2018-02-02 14:06:05 来源:融360专栏

  摘要:

  你以为分期利率低,实际上是你不会算。 本文系融360专栏作者“米拉向钱冲”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。

  前几天有小伙伴兴冲冲来找米拉分享。

  他买了一部手机,进行了分期,分期年化利率才6.72%。

  我一听觉得还挺好的,毕竟这么良心的分期年化利率不多了,要知道很多银行的分期利率已经达到了18%。

  好奇之下询问是在哪里办理的分期,结果却出乎意料。。。

  原来他是办理的信用卡分期购物,分12期还,每期手续费是0.56%,折算一年利率是:

  12*0.56%=6.72%。

  但实际利率却不是这样的。

  利率≠手续费。

  虽然每期手续费是0.56%,但实际利率却不是0.56%。

  下面我们来举个例子。

  假设我们消费12000元,分12期偿还,手续费每期为0.56%,那么我们每期要还的手续费是

  12000*0.56%=67.2元。

  12期的手续费是67.2*12=806.4元。

  所以,我们每个月需要偿还1000元的本金加上67.2元的手续费。每个月偿还后,本金是在不断减少的。

  那么实际上,我们的平均月负债数应该是(12000+11000+10000+。。。+1000)/12=6500元。

  前面6个月的负债高于6500元,后面6月的负债低于6500元,那么我们粗略计算一下分期付款的市级利率应该是

  806.4/6500*100%=12.4%

  怎么样,是不是很吃惊,利率并不是原以为的6.72%,而是整整高出了1倍呢。

  其实这样的算法只是一个粗略的算法,米拉给大家介绍一种更为精确地计算分期实际利率的办法。

  以蚂蚁花呗分期商品苹果X为例。

  如上图所示。

  9688元的苹果X分期,可以分为3期、6期、12期。我们就以分12期为例,每期归还867.88元,计算一下它的实际利率。

  在计算之前,需要给大家普及一个excel中的函数——IRR函数。

  IRR函数是内部收益率函数,表示资金流入总额与资金流出总额相等时的折现率,相当于分期还款的真实利率。

  首先,大家来看下面的表格

  在实际利率这一栏我们可以添加函数。

  点击表格上方的“插入函数”按钮。

  在或选择类别的下拉列表中,选择财务,选择IRR函数

  出现下面页面,点击“Values”栏。

  函数参数选择B2:B14,也就是选择还款金额一栏的所有数据。

  把得到的答案乘以12就可以得到总的年化利率12%,有没有很吃惊,有没有很意外。

  学会了这个函数,再遇到关于分期利率的问题,不要傻傻地用手续费率乘以12了,让自己白白多还那么多钱。

  米拉从网上找到了京东、花呗、借呗的实际利率分享给大家。

  作者:米拉向钱冲 公众号:米拉向钱冲(ID:Meara0223)

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责任编辑:Robot RF13015
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