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全面解析智能金融六大应用场景

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2018-04-16 17:33:14 来源:金融界基金

  中国金融服务业数字化转型的速度,在全球范围内名列前茅,金融科技发展的规模和前景都不容小觑。伴随着人工智能区块链云计算大数据等新兴技术的崛起,金融行业正跨入金融与科技结合的新阶段——智能金融

  埃森哲(Accenture)此前曾发布“与AI共进,智胜未来——智能金融研究报告”重磅研究报告指出,智能金融不仅仅是一个前瞻的概念,而是可以应用到各个金融细分领域的大趋势,是金融与科技融合发展的必然结果。在各领域中,支付、个人信贷、企业信贷、财富管理、资产管理,以及保险六大板块,将是智能金融未来发展的重中之重。

  埃森哲对智能金融六大应用场景做出了进一步的深度剖析表示,随着算法和数据的突破,智能金融应用率先在通用领域发力,解决效率提升的问题;随着数据在细分领域的积累和整合,智能金融的应用不断向拓展各细分场景、提升业务效能的方向进步,展现出多样化的金融应用布局。

  场景一:支付:智能创新最前沿

  作为与消费者连接最紧密的环节,智能金融对广大用户的支付需求影响得最早、最广、最深。随着智能技术的进一步成熟,支付将进入“万物皆载体”的新阶段。

  首先,以人脸识别、声纹识别、虹膜识别等为代表的生物识别支付技术,正在极大地简化支付流程。生物识别技术还在安防、商业、娱乐等场景得到广泛实践。

  其次,区块链技术也将对跨境支付帮助不小。它将极大减少支付流程中的人工处理环节,大大提升交易速度;削弱交易流程中的中介机构作用,提高资金流动性,实现实时确认和监控,有效降低交易各环节中的直接和间接成本。

  场景二:个人信贷:全链条智能化

  针对不同类型的客户开发适合他们的信贷产品、提升客户体验,是金融业未来的努力方向。

  继移动时代的场景流量后,从智能获客到智能反欺诈、再到大数据风控,全链条智能化的技术能力将成为个人信贷企业新的竞争力。通过智能获客,在获取具有信贷需求的客户基础上,借助智能技术构建强有力的风控体系,准确评估客户信用风险,成为促进个人信贷健康发展的重要环节。

  此外,在智能反欺诈层面,领先企业也已有所行动,百度就已推出“磐石反欺诈工程平台”。

  场景三:企业信贷:新技术应用初显成效

  在贸易融资、供应链金融、企业信用贷款等对公信贷业务方面,智能金融将起到完善企业信用体系、补充企业经营状况信息和降低放贷机构单据确权难度的作用

  大数据可以改善客户与金融机构之间信息不对称的情况,改变传统的信用评级方法,有效解决小微企业融资难问题。大数据在采集过程中会出现很多不可控的因素,因而真实性的有效验证十分重要。物联网可以获取企业的动产与不动产数据,补充企业经营状况信息。

  场景四: 财富管理:智能匹配初具雏形

  智能技术在投资偏好洞察和投资资产匹配环节能极大降本提效,使财富管理逐渐走出高费率、高门槛,走向中低净值人群,实现高效、低费、覆盖更广泛的目标。

  互联网多维的行为特征大数据,可低成本深刻理解用户投资需求,立体刻画用户特征,包括人生阶段、消费能力、风险偏好等。此外,通过响应模型和多渠道主动、适时、多次的智能触达策略高效获客。

  场景五:资产管理:穿透资产底层试水期

  资管市场产品多样,结构复杂,资产方、资金方具有较多痛点。智能技术将解决跨期资源配置中的信息不对称问题,全面提升资金和资产流通效率

  一方面,国内的资产证券化市场并未实现本质上的“主体信用和债项信用的分离”,传统尽调方式尚难穿透资产包识别风险。而智能金融通过反欺诈、大数据风控能力的积累,可穿透到资产,提供详尽实时的资产信息和资产评估。

  另一方面,区块链技术可应用于资产证券化全流程,通过“联盟链”、“智能合约”、“穿透式监管”等技术,增强交易和资产信息的透明度,做到资产全景跟踪和交易全环节可追溯,可减少人为操作风险和效率低下的问题,更可大大提高存续期信息交互的频次与质量。

  在投资决策领域,人工智能技术能够赋能资产管理机构。智能金融在资产管理领域的应用有着“软硬结合”的特点。“硬”指系统服务,例如Orbit EAM提供的企业资产管理系统。百度也已基本建成与销售系统对接较为完善和标准的资管系统体系;而对于建立在持续的大数据、AI技术服务,以及收托资产管理能力上的“软“能力方面,OCR、知识图谱和特色因子等技术应用尚在探索中。

  同时,基于OCR+NLP技术的智能研报读取工具能够替代人工进行金融信息收集与整合,大幅提升投研效率。

  场景六:保险:行业变革的开启

  智能技术在保险业的应用不断深化,逐渐涉足核心的产品设计和精算定价领域,真正开启保险业的全面变革

  物联网技术的应用和普及,也拓展了保险公司的数据广度和厚度,更多基于用户数据的保险产品创新成为可能;并能精确识别客户风险,基于风险进行个性化定价和动态定价,更好地服务消费者。

  智能核保基于大规模数据训练,以图像识别技术作为驱动,可智能分类并自动化评估,最终输出定损报告。一键式的自动化操作流程,大大节约了用户的时间和沟通成本。智能客服实现自动化服务和销售,降低人工成本。

  埃森哲表示,智能金融已经为金融创新开创了一个新时代,智能技术突破发展、场景应用加快落地、业界机构深化合作将为智能金融发展带来新动能

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