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养老靠自己 没错啊!

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2018-08-10 11:48:06 来源:富国基金

  几年前网上流行着一个帖子,把历年来媒体宣传的养老政策横幅集结成图,从“计划生育好,政府来养老”,到“计划生育好,政府帮养老”,后来又是“养老不能靠政府,要求加社保”,直到最后的“……养老靠自己”,意在讽刺养老政策十年一变。

  乍看有道理啊,怎么对方像“渣男”:一开始说“我爱你”,然后说“我还是喜欢你的”,后来又说“我会想着你”……最后说“没事别老来找我”。

  说上面这些,只是为强调:全球各国,即使是西方很发达国家,也是建立了多层养老制度体系,个人养老在其中占相当比例。中国不是世外桃源,肯定不会是由政府养你到老。那些网络文章,只是刻意撩起矛盾,激发焦虑,挑拨情绪而已。

  所以别人家的,西方很发达国家的养老制度是什么样子的呢?

  以不少怼天怼地怼空气的五毛常提到的美国为例:也是通过三大支柱来建立多层养老体系的。

  第一支柱:法律强制的公共养老金

  所谓公共养老,就是只提供最基本的养老保障。不管你工作的时候金领豪车做人上人,退休时领的养老金和所有其他人是一样的,只能维持基本生活所需。

  而且,大多数国家,这一块采用现收现付制。也就是你缴纳的社保中的基本养老金不会存在你的个人账户里,而是直接支付给社会上的老人了。如果你的父母是城镇退休人员,你可以认为他们现在领取的养老金其实是你当前缴纳的(当然金额未必一致)一部分。

  第二支柱:企业个人共同缴费的年金

  在美国,这一块叫401K计划,在中国就叫企业年金。2014年开始,国内企业年金开始享受税收递延优惠,但即便如此,全国有年金的企业数非常之低,2016年底才覆盖2325万职工。

  什么原因呢?

  一、工会不为职工办事;

  二、税收优惠太低,企业没有积极性;

  三、个人没有年金账户投资选择权。

  年金和社保养老金不同,是发放到个人账户的,但是却只能由指定机构做极其保守的投资,那收益率低到和没有也差不多。但是美国的401K可以自己选择投资,2015年全美401K投资股票的比例达到66.4%,想想看美国这些年来的牛市啊!

  第三支柱:个人养老金

  这是完全基于个人意愿的养老计划。目前这一块将会和美国比较类似:个人账户、自主投资、税延优惠。

  零支柱:政府免费养老

  部分福利特别好的国家有政府免费养老,比如加拿大、澳大利亚。但是我们应该知道这些国家还有一个别称叫“万税之国”,所以钱不会是天上掉下来的。即便如此,这些国家也有第二和第三支柱。

  看到这里,客官应该了解我们的养老三大支柱并非自己拍脑袋想出来的,而是有着国际借鉴和经验,并被认为是一种可靠的社会保障体系。

  但是我国的这三大支柱很不完善,比例严重畸形。来看2016年的统计数据。

  发现没有,美国主要靠第二支柱,次要靠第三支柱,第一支柱只是为了保障基本温饱。

  而中国全靠第一支柱,有一些第二支柱,根本没有第三支柱!

  要做到西方的发达国家的层次,是一个综合性的工程,不是哪个部门一声令下就能做好的。需要政府最高层的政策扶持,需要监管部门对受托机构的监管,需要央行与各部委对资本市场的呵护,需要财税部门对税收的暂时割忍,等等。

  由于我国的人口老龄化的现状,纯靠社保养老的现收现付制的模式不具有持续性,时间一久,后面年轻人交的钱供不上前面更多的老人,就会出现经济学家弗里德曼所讥讽的“最大的庞氏骗局”局面。

  这里给出的最后一条信息是:

  8月6日包括华夏、南方、广发、富国、嘉实、易方达等14家基金公司旗下养老目标基金正式获得证监会发行批文,这也预示着在完成必要程序和准备工作后,养老目标基金将很快进入正式发行阶段。富国基金作为首批获发养老目标基金的公募基金公司之一,这次获批的基金全称叫“富国鑫旺稳健养老目标一年持有期混合型基金中基金”。

关键词阅读:养老目标基金 富国基金

责任编辑:王妍
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