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蚂蚁金服财富事业群常务副总裁祖国明:看见养老 投资未来

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2019-05-14 17:54:10 来源:中国基金业协会

  【编者按】养老金事关国计民生。近年来,我国养老金政策密集出台,基本养老金、职业年金相继开始市场化投资运营,个人养老金启动试点,中国证监会也推出了养老目标基金。在此背景下,2018年11月16日,中国证券投资基金业协会(以下简称“协会”)在个税递延养老试点地区苏州工业园区举办第二届“养老金与投资”论坛暨《个人养老金:理论基础、国际经验与中国探索》发布会,以“资产配置新时代”为主题,讨论资产配置的新机遇、新挑战,聚焦实务,提升专业,服务养老保障体系发展。协会今日发布蚂蚁金服财富事业群常务副总裁祖国明的讲话,供行业参考学习。

  看见养老 投资未来——蚂蚁金服财富事业群常务副总裁祖国明在第二届“养老金与投资”论坛上的讲话

  非常荣幸有机会和大家分享对养老业务的思考和行动点。我分享的主题是《看见养老,投资未来》。我们的用户群体非常年轻化,下面向大家展示,年轻用户对公募基金和养老是什么样的感受和感知。

  在做养老业务的前期,其实我们对用户不是十分的了解。现在我跟大家讲的是我们的投资人是谁,我们的用户群体在哪里,他们的特征是什么,从用户的角度来看我们的业务如何去做。

  2018年8月14日蚂蚁金服和富达国际在上海共同发布了中国年轻一代养老储蓄现状的养老前景报告,总共收到有效问卷28400多份,从用户群体覆盖面来讲,具有一定的代表性。第一,这里面有75%是18-35岁之间的年轻一代,同时95%的用户是来自于一二三线城市。第二,大家希望的平均退休年龄,大概是57岁多一点,他们觉得退休时候要有182万的养老现金储蓄来满足其生活品质,保障养老生活品质不下降。第三,是观念的转变,只有5%的人认为晚年生活还需要子女的支持。以前我们都说养儿防老,希望子女提供的更多,但是现在的年轻人观念转变了,他们希望自己来养自己,自己来进行养老。

  看见养老 投资未来——蚂蚁金服财富事业群常务副总裁祖国明在第二届“养老金与投资”论坛上的讲话

  但是也有几个问题,无论是一线城市还是四线城市,还没有储蓄的人数稳定在53%-55%,什么原因呢?第一是缺乏资金,第二是缺乏投资支持。资金我们可以理解,因为现在年轻人生活负担比较重,既有房贷,还要学习、成长,还要照顾家庭,所以他们在现金的储蓄方面相对比较缺乏。

  调查对象中接近2/3的人认为,政府的养老和现金储蓄,仍然是未来养老收入的主要来源。但是在目前的水平下,要达到上面提到的180多万,如果每个月储蓄1389元,那么可能按照正常的储蓄的利率,需要60年,所以要达到这个目标还非常漫长。这个报告对于养老第三支柱有什么启示呢?那就是对于这些年轻人,需要进行更多的养老教育。除了第一支柱政府养老金储蓄之外,有了第三支柱这套体系,我们引导这些年轻人真正变成未来的养老用户。

  看见养老 投资未来——蚂蚁金服财富事业群常务副总裁祖国明在第二届“养老金与投资”论坛上的讲话

  因此,结论之一是随着老龄化的速度加剧,年轻的一代必须开始规划自己的财务目标,控制预算,而投资者教育至关重要。投资者教育不仅仅是养老教育,也包括理财的教育,投资的教育,都需要从年轻人开始。

  第二,出台税收优惠的政策,鼓励投资,鼓励进行养老储蓄。当然这个储蓄不是存款的概念,其实就是养老的投资。

  更为关键的是让养老规划简单易行。因为现在有很多的手段,通过互联网能够很容易接触用户,通过大数据很容易接触客户,通过人工智能的方式做好资产配置,其实是给用户一个简单方便的手段来进行养老,这也是目前的一种趋势。简单易行更容易吸引用户,如果把养老专业性隐藏在背后,给到用户简单的选择,简单的投资,那么养老投资肯定会快速普及起来。

  2018年9月10日,首批养老目标基金上线,我们从销售的角度,会看到更多的用户画像。首先,年轻人是主力。他们的年龄占比如下:20-30岁的人是50%,30-40岁的是30%,大部分落在了35岁上下的区间。

  看见养老 投资未来——蚂蚁金服财富事业群常务副总裁祖国明在第二届“养老金与投资”论坛上的讲话

  第二,在贡献的金额方面,30-40岁的人群在销售占比中贡献金额最高。因为这些人有一定的经济基础,然后20-30岁的年轻人占25%。参与的主力还是在30岁以上的人,可能他们资金更为充足一些,这跟经济收入、工作背景,可能有很强的关系。

  第三就是在用户的城市分布上,占比比较大的还是来自四个发达城市,北上广深。男女比例上,男性更多一些,大概是2.7:1,可以从收入、对理财知识的认知这种角度来解释。如果看日常消费的话,可能女性更多一些。在投资这方面,男性的比例更大一些。

  这部分用户群有几个显著的特点:第一,投资金额一千块钱以下的用户占比比较高,达到了83%。为什么呢?因为很多用户其实对养老产品不是很了解,可能都分不清什么叫养老目标,什么叫养老风险,2035是什么,2050是什么。因此小额、起点低、客群广是一个特点。

  第二个,曾经购买过基金产品的用户超过90%。大部分用户是购买过基金的,说明用户对基金理财、公募基金还是有一定的了解,对基金是有感知有认知的。当然,养老是一个过程,需要长期的培养。

  第三个,参加过定投的用户占这些用户的41%。养老是适合定投的,通过定投的方式达到养老目的。

  另外,用户与产品精准匹配程度达到55%。也就是在推广养老目标基金产品的时候,有55%的人跟他的实际年龄相匹配。

  目前在所有的基金交易用户中有15%的用户是通过定投的方式来实现的。通过投资者教育的方式让用户进来,变成定投用户,从一个固收产品开始,也可以从定投指数开始,也可以从定投权益类基金开始,持续不断地做更深入的投资者教育。

  所以说,希望我们能为用户提供一站式养老的服务,用一句话来解释就是“让一次交易转变为一个养老服务的历程”。不是说用户买完养老产品就OK了,还要伴随着他15、20年一直走下去,把这个历程服务好。通过定投、匹配、定制服务、市场解读,让用户天天、月月都能感知这个产品围绕在身边,机构的服务随时随地能给到客户。

  谈到养老,更离不开科技的力量,希望通过科技的能力,通过AI的能力,能够为用户提供不同的产品,不同的资产配置方案,通过精准的匹配,让每个人得到他应该享受的养老的服务和产品。

  最后一句话,希望大家积极参与第三支柱养老体系的建设,作为整个生态的一部分,为广大用户提供一个完美的、美好的未来。谢谢大家!

 

关键词阅读:养老 投资 未来 蚂蚁金服

责任编辑:Robot RF13015
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