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为何99%的人定投无法坚持10年?

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2019-05-22 10:58:58 来源:二师父定投

  今年来股市行情,超出所有人预期,大盘从2400点一路上涨超3200点,当不少人还在细思密恐熊市起底反弹还是新一波牛市开启时,大洋彼岸新一轮关税消息传来,股市闻声骤然跌破2900点。短期的的震荡波动,长期的牛短熊长,给了中国股市太多的不确定性。

  这也进一步印证,长期投资才是基金定投获得稳定收益的根本出路。

  国内外历史数据显示,投资周期越长,亏损的可能性越小,定投投资超过10年,亏损的几率接近于零。

  反观我们身边做定投的人,能够坚持下来的却少之又少。64%的人不到一年就离开了,仅少数获得少量盈利,大部分都处于亏损状态。

  既然定投盈利方向清晰可见,为何不能坚持?

  归根到底还是普通人资金量有限,一边定投会占用不少资金,另一边教育支出、房贷支出、医疗支出三座大山摆在面前,需要急用钱时只得"忍痛割肉”。

  每一个定投人,要想安心投资,享受长期定投带来的稳定高收益。

  就要想法子解决资金的大量占用问题,统筹投资和生活,做好两手准备。

  一、不注意这件事,年化收益率可能从10%降到-6500%

  年前,一篇《住院72天,我卖了2套房:没病没灾,就是最大的不动产》刷屏了朋友圈。

  作者的母亲因为脑溢血,住进了ICU,为了治病,把家乡的两套房都卖了,住了72天,花费130多万后,不得不感慨在阎王殿门口,能买命的只有钱了。

  

  如果从一名投资者的角度来看待这件事,第一个闪入我脑海的词便是——风控。大家通常喜欢拿年化收益率来谈论投资的成败,那我简单的计算一下这笔帐:

  假设文中作者的家庭年收入为50万,其中每年至少有10万可以用来做投资。

  本次医疗开销约为130万(忽略工作收入损失等因素)通过简单演算这场疾病收益率约为-6500%。

  如果是慢牛,一名经验丰富的价值投资者能够达到的长期投资收益率大约在10%(已经超过90%的投资者了)。两者对比大概是这样的:

  我们可以看到在没有风控的情况下,你所谓的投资收益会被轻而易举的吞没甚至“蒸发”掉。

  这就是我们所说的「黑天鹅」事件,小概率却能够引起毁灭性打击的事件。

  所以,大家在关注收益的同时也切实的关注一下自身风险,做好保险规划,把风险转移之后我们再出发。

  实际上,保险用经济学的原理解释就是,我们通过缴纳保费让未来财务状况变得确定一些。

  比如不买保险,你未来财富值可能是【-80万,300万】,负值可能是家里事故、或者生重病遭受的财产损失;而买了保险的话,你未来的财富值可能是【120万,280万】,因为有保险,负值可能就没有了,当然最大值要小一些(毕竟要交保费)。

  所以,买了保险比不买保险,未来财富的波动更小,抵抗意外风险的能力更强,确定性更强。

  可惜国内保险中有很多巨坑的品种,“特殊国情”有太多“坑你”的业务员。作为一个刚需,你要看清楚这些坑必须先了解保险行业有什么坑?

  二、理财+保障完美一体,很多人都踩坑了

  经常有人自己买了份”特别好“的保险。

  每年交一万多,业务员说交20年,就能最后领到70多万,带有重疾、意外等保障……

  拿到合同细看,吓出一身冷汗:每年交钱上万,但最关键的重疾只是附带,而且只有5万保额……

  5万块啊,做几个检查就没了,还谈什么治病。

  代理人推荐的这种分红险就是深坑,纯保障型的保额太少。

  (朋友购买的保险,专业人士算了实际年化收益率只有不到2%)

  一旦交了钱,想要退保,第一年只能拿回来几百块,即使分红收益低于3%,还不如余额宝随存随取,都有这个收益率了,何必困着二三十年。

  选个纯保障不带理财的就好了,在30岁这个年龄,买个50万保额的重疾险,每年只要四五千,保费便宜了整整一半,保额高了10倍。

  如果有人推荐保险产品,你要谨慎,留神看名字是否有“XX两全保险(分红型)”“XX终身寿险(分红型)”等字样,多长个心眼吧。

  三、给孩子买保险,贪便宜吃了这些亏?

  以前保险代理人为了“邀功”,说如果孩子生病,他能帮忙报多一些钱,他有关系能让医生虚报住院费用报销了。

  简直心惊胆战,看起来占了便宜,实际上呢?

  孩子以后购买保险,有了住院记录在保险公司看来是严重的!病历一旦有误导,可能面临加保费或拒保,得不偿失。更有甚者,发现骗保,被保险公司列入黑名单,影响孩子未来征信

  还有,给小孩买保险有很多坑。

  比如,不要着急买教育金

  先做好大病防范,把钱花在刀刃上。重疾险0-3岁孩子,每年只需要500-600元就能获得50万保额,保险杠杆更高!

  你看这个教育金,当年1993年100元还是很贵重的,23年后贬值到现在642元,勉强给孩子买一个书包……

  四、怎么做才能避免买保险被坑?

  看到这儿有人会问:为什么你知道这么多?

  生命无常,最近几年因为癌症身边已有三人去世,亲身经历死亡大大提高了我的风险意识。我曾花了2个月时间去研究各种保险,发现了其中被我忽略的两个真相:

  1.年龄越大保费越高。因为患病概率也在增大,保险公司需要为你承担更多风险

  2.生病需要时将被拒保。因为患病可能被判定为非健康体,保险公司更愿意承保健康体

   (截取部分健康告知)

  

  为了避免投保被耽误,我找了不同的保险公司业务员,但很容易看出每个保险公司的业务员都是在推销说服我。

  直到后来遇到第三方保险规划xxxx,给我和家人量身定制了保障方案,是基于家庭实际状况而不是能拿出多少钱。

  最重要的是他们不卖保险,不为任何一家保险公司做广告。

  规划的过程,我能清楚知道我应该买什么险种,以及我去买多少额度才能解决我家庭的问题,以及花多少钱才合适。

  规划后对比传统机构节约了30%-50%保费,并且帮我及时止损,退保了以前被忽悠购买的产品。

  为了避免粉丝朋友们再掉进保险的坑里,沟通过后原本需要699元的保障规划服务,现在他们限时免费50个名额给到大家体验一次。 

  2019年,做一份完整的保障规划,是对自己和家人负责,一直悬着的心也会慢慢放下来。

关键词阅读:定投 保险

责任编辑:黄凯 RF13494
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